Кредитная история

Кредитная история

Кредитные истории - это информация об (не)исполнении заёмщиком обязательств по взятому кредиту(займу). Они ведутся для физических (в том числе ИП) и юридических лиц - заёмщиков по договору займа (кредита), поручителем, принципалом, в отношении которого выдана банковская гарантия или в пользу которого вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Следует заметить, что отсутствие кредитной истории либо отсутствие кредитной активности за последние 10 лет также является для банков знаком негативно характеризующим потенциального заёмщика.

У большинства банков в перечне требований к заемщику, есть не только требования к возрасту, стажу работы, но и требования к кредитной истории. Особенно жесткие критерии устанавливаются для заемщиков, которые хотят оформить кредит на значительную сумму(например, автокредит или ипотеку).

Как получить?

Как получить свою кредитную историю

Рекомендуется хотя бы раз в квартал запрашивать свою кредитную историю с целью защиты от мошенничества(есть умельцы, наберут кредитов). Настолько частая проверка в большинстве случаев не требуется, и если вы аккуратно ведёте свои финансовые дела, то достаточно один раз в год запрашивать и проверять свою историю. Тем более, что получение кредитной истории именно один раз в год в каждом бюро кредитных историй, в котором она хранится, является бесплатным. За последующие (в течение года) обращения бюро кредитных историй вправе взимать плату.

Способы:
  • Евросеть
  • Способ первый: запрос через ЦККИ
  • Способ второй: бюро кредитных историй
    • НБКИ
    • «Экифакс»
    • «ОКБ»

Читайте более подробно статью: Как проверить свою кредитную историю

Чем грозит плохая кредитная история?

Получить кредит можно и с плохой историей. Обычно чем выше ставка(хуже условия) тем проще получить кредит. А в ларьках "Деньги-сразу", "Быстроденьги" и пр. вообще не подключены к базам с кредитной историей, но там и процент бешенный(до 10 000 % годовых).

Не стоит забывать, что кредитная история – очень важный, но не единственный параметр, который влияет на принятие решения банком о выдаче займа человеку. Чем лучше ваша кредитная история и соответственно выше скоринговый балл, тем более выгодные условия кредитования вам будут предлагаться. Банки несут меньше рисков, выдавая кредиты заемщикам с хорошей кредитной историей, именно поэтому к ним проявляется более лояльное отношение.

Если у вас плохая кредитная история и низкий скоринговый балл, то вы можете ожидать следующие негативные последствия в отношениях с банками и кредитными организациями:

  • отказ в кредите без объяснения причин;
  • меньшие размеры кредитов или лимитов по кредитной карте;
  • бОльшие процентные ставки по кредитам;
  • выдача кредитов только под залог или поручительство.

Как улучшить свою кредитную историю

Следует отметить, что ни вы сами ни кредитное бюро изменить кредитную историю не в состоянии. Кредитные истории формируют кредитные организации (те, у которых вы кредитовались) и только они могут подавать или отзывать информацию. Поэтому в первую очередь, необходимо урегулировать все отношения с кредиторами и получить у них документы, подтверждающие вашу состоятельность.

Существует, как минимум, два основных пути улучшения своей кредитной истории.

1) Исправление неправдивой кредитной истории (нахождение и устранение недостоверной информации если такая есть в ваше «плохой кредитной истории»)(см по ссылке подробнее).

2) Улучшение плохой кредитной истории (оптимизация задолженностей)(см по ссылке подробнее).

Читайте более подробно статью: Как улучшить свою кредитную историю?

Бюро кредитных историй(БКИ)

Кредитные истории формируются, редактируются и хранятся в так называемых бюро кредитных историй (БКИ). Бюро кредитных историй – юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Банк России уполномочен регистрировать бюро кредитных историй (вносить бюро кредитных историй в государственный реестр бюро кредитных историй, исключать бюро кредитных историй из государственного реестра бюро кредитных историй, осуществлять контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй, вести Центральный каталог кредитных историй.

Читайте более подробно статью: Бюро кредитных историй(полный список)

Как формируется история

Кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, входящую в состав кредитной истории, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление. Другими словами, как только вы берёте очередной кредит, об этом тут же передаётся информация в одно из кредитное бюро и в течение считанных дней появляется запись в вашей кредитной истории.

Информация о ваших займах лишь условно является конфиденциальной, и только частично подпадает под действие закона о защите персональных данных. По сути же, её может запросить любая кредитная организация, обладающая соответствующей лицензией. Информационная часть кредитной истории предоставляется юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в целях выдачи займа (кредита) без вашего согласия.

Скоринговый балл

Кредитная история может быть весьма обширной, состоять из множества пунктов и выглядеть очень запутано. Поэтому не всегда легко оценить качество истории, а, следовательно, и надёжность заёмщика. Для упрощения этой процедуры ряд кредитных организаций и бюро кредитных историй используют для общей оценки качества кредитной истории так называемый «скоринговый балл».

  Скоринговый Балл  КатегорияКомментарий
  951-999    очень хороший    вероятность отказа в кредите крайне мала  
  898-950    хороший    хорошие шансы для получения кредита  
  766-895    средний    получение кредита возможно, но не гарантировано  
  596-765    плохой    вероятность получения кредита крайне мала  
  0-595    очень плохой    получить кредит практически невозможно  

Рассматривая очередную заявку на кредит, банки обращают внимание не просто на наличие или отсутствие просрочек у потенциального заемщика, они также анализируют совокупность других параметров, в число которых входят и просрочки, и действующие или закрытые кредиты, кредитные карты, и многие, многие другие параметры. Если собрать все эти параметры вместе, оценить в числовом эквиваленте и сложить, то получится степень кредитоспособности и благонадежности заёмщика в баллах (обычно от 1 до 999), что и называется скоринговым баллом.

В таблице ниже приведена шкала значение скоринговых баллов бюро кредитных историй «Эквифакс». Например, если значение вашего скоринга 853 балла, то по данной шкале скоринг-балл расценивается как средний и его значение лучше, чем у 55% лиц в базе данных «Эквифакс». Другое БКИ «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ) рассчитывает скоринг-балл по двум шкалам: стандартной 300-850 баллов и расширенной 50-250 баллов. При этом учитывается различное количество параметров, не только из истории займов, но и таких как возраст, пол, стаж и т.д.

Скоринговые шкалы БКИ могут отличаться от оценки кредитных организаций в связи с тем, что оценка проводится по правилам, максимально приближенным к критериям крупнейших банков, но не идентична им. В реальности каждый банк использует свои критерии и расчётные модели. Тем не менее, скоринговый балл (если он рассчитывался кредитным бюро), дает возможность достаточно точно оценить свои шансы на получение кредита в большинстве банков.

Состав кредитной истории

О том, что такое «кредитная история» и как формируется сказано, в Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». Кредитная история – это информация, характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству. Многие думают, что кредитная история – это перечень полученных банковских кредитов. Однако, перечень займов и долгов, которые попадают в кредитную историю гораздо шире:

  • все кредиты и займы (в том числе и погашенные) за последние 10 лет;
  • кредиты на покупку товаров в рассрочку;
  • решения суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение (задолженность 10 дней и дольше);
  • решения суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за коммунальные услуги и услуги связи (задолженность 10 дней и дольше);
  • решения суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им алиментных обязательств и т.д (задолженность 10 дней и дольше).

Части отчёта о КИ

Кредитная история(КИ) предоставляется в виде отчета, в котором содержится информация о выполнении заемщиком обязательств перед банком или другим кредитором. Она состоит из трех частей:

I часть – «титульная часть кредитной истории» - содержит сведения о субъекте кредитной истории, по которым его можно идентифицировать (например, для физического лица: Ф.И.О., данные документа, удостоверяющего личность и проч.; для юридического лица: полное и сокращенное наименования, ИНН, ОГРН и проч.);

II часть – «основная часть кредитной истории» - содержит дополнительные сведения о субъекте кредитной истории, его обязательствах (в том числе информацию о сумме и сроке исполнения обязательств) и проч.;

III часть – «дополнительная (закрытая) часть кредитной истории» - содержит сведения об источниках формирования кредитной истории, а также сведения о пользователях кредитной истории.

IV часть кредитной истории – «информационная часть кредитной истории» - содержит сведения о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита) (в том числе с указанием причины отказа), о заключении договора поручительства, информацию об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарный дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком.

У субъекта кредитной истории – юридического лица информационная IV часть кредитной истории не формируется.

Кредитная история раскрывается субъекту кредитной истории – целиком, пользователи кредитной истории могут получить доступ только к I,II и IV частям кредитной истории.

Дополнительно

Если Вас беспокоят коллекторские агентства, то рекомендуем прочитать статью Коллекторы и коллекторские агентства, из которой Вы узнаете, что запрещено коллекторам и какие есть ограничения по работе коллекторов с должниками, а также Вы сможете найти на странице Закон, регулирующий их деятельность.

Закон

Показать/скрыть: Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 29.06.2015) "О кредитных историях"